Okres kredytowania: 12 miesięcy, spłata w 12 równych ratach: Okres kredytowania: 12 miesięcy, spłata w 12 równych ratach: Oprocentowanie nominalne: 10%: Oprocentowanie nominalne: 10%: Prowizja za udzielenie kredytu: 0%: Prowizja za udzielenie kredytu: 5% (finansowana, dodawana do kwoty kredytu); kwota kapitału do spłaty 1050 zł: Inne wypłaty kuponów w ciągu roku, dla uzyskania takiej samej stopy zwrotu, cena obligacji wynosi: 98,38 1 0,07 3 100 1 0,07 3 1 0,07 3 1 0,07 3 0 1,5 2 P Jest to cena o 0,19% wyższa niż dla obligacji z kuponem rocznym lecz pozwala na osiągnięcie takiej samej stopy zwrotu, jak analogiczna obligacja z kuponem Maksymalna stawka odsetek za opóźnienie, na podstawie art. 481 § 2 1 kodeksu cywilnego - 13,50% w skali roku od 4 listopada 2021 r. (poprzednio: 12,00% w skali roku od 7 października 2021 r., 11,20% w skali roku od 29 maja 2020 r., 12% w skali roku od 9 kwietnia 2020 r.,13% w skali roku od 18 marca 2020 r., a jeszcze wcześniej poprzednio 14% rocznie - od 1 stycznia 2016 r. do 17 marca Do banku na pół roku wpłacano kwotę 3000 zł. Oprocentowanie w tym banku wynosi 6% w stosunku rocznym. Od kwoty odsetek odliczany jest 20-procentowy podatek. Uzupełnij luki. I. Po pół roku odsetki od tej kwoty wyniosą _____zł. II. Podatek od zysku z oszczędności po roku wyniesie _____ zł. III. Pan Jan wpłacił do banku 10 000zł na lokatę terminową oprocentowaną 4,3% w stosunku rocznym.Podatek od zysku oszczędności wynosi 20%.Ile złotych uzyska pan Jan z tej kwoty po upływie roku? d=kpt/100%. d=10 000zł*4,3%*1/100% d=430zł. 80%*430zł=344zł Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym przedstawiona aby pomóc Panu/Pani w porównaniu oferowanych kredytów. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: { {annual_percentage}}%. Reprezentatywny przykład: Maksymalne odsetki za opóźnienie w 2021 r. Zgodnie z Kodeksem cywilnym maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie ( odsetki maksymalne za opóźnienie ). Od 4 listopada 2021 r. maksymalne odsetki za opóźnieni e wynoszą 13,5% w stosunku 6CdjNH. Środki gromadzone na rachunkach podlegają oprocentowaniu w wysokości określonej Uchwałą Zarządu Banku według zmiennej stopy procentowej, co oznacza że oprocentowanie w trakcie trwania umowy może ulec podwyższeniu lub obniżeniu. Odsetki należne od środków na rachunku naliczane i dopisywane są na koniec kwartału kalendarzowego. Zysk z rachunku (odsetki) podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym w wysokości 19% (dot. osób fizycznych). Obowiązuje od r. Rodzaj rachunku Stopa zmienna1) Stopa stała2) Rachunki bieżące i pomocnicze oraz powiernicze 0,00% 0,00% Rachunki VAT 0,00% 0,00% Rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe Stopa zmienna) Stopa stała3) Książeczeka oszczędnościowa (a’vista) otwierana do dnia 0,71% -- Rachunki oszczędnościowo – rozliczeniowe (ROR) 0,72%4) -- Rachunki oszczędnościowo – rozliczeniowe (ROR) 0,71%5) 0,00% Subkonto oszczędnościowe do ROR 0,72% 0,01% Konto 500+ otwierane do dnia 0,71% -- Rachunki ROR dla Młodych 0,71% 0,00% Subkonto oszczędnościowe do ROR dla Młodych 0,82% 0,11% Rachunek Rodzinny 0,71% 0,00% Podstawowy Rachunek Płatniczy 0,71% 0,00% Konto Junior -- 0,00% Subkonto oszczędnościowe do Konta Junior -- 0,11% iKonto -- 0,00% 1) Oprocentowanie zmienne dla rachunków bieżących otwartych do dnia 2) Oprocentowanie stałe dla rachunków bieżących otwartych od dnia 3) Oprocentowanie stałe dla ROR otwartych od dnia oraz subkont do tych ROR 4) Oprocentowanie zmienne dla ROR otwartych do dnia 5) Oprocentowanie zmienne dla ROR otwartych od dnia do dnia Podnosimy oprocentowanie EKOlokaty Promocyjnej, które wynosi teraz:3,3% w stosunku rocznym na lokacie 3-miesięcznej,4% w stosunku rocznym na lokacie 6-miesięcznej,5% w stosunku rocznym na lokacie kwota EKOlokaty Promocyjnej to 500 000 zł. Kwota minimalna zależy od sposobu jej założenia. Lokatę można założyć już od 1000 zł w placówkach banku, w bankowości elektronicznej BOŚBank24 oraz w aplikacji mobilnej. Na naszej stronie internetowej można wnioskować o lokatę w minimalnej wysokości 10 000 standardowa na okres 24 miesięcy jest teraz oprocentowana na 4,1% w skali roku. Do otwarcia lokaty nie wymagamy spełnienia dodatkowych warunków. Jest ona dostępna w placówkach banku, w bankowości elektronicznej BOŚBank24 oraz w aplikacji informacje przedstawiamy w Tabeli oprocentowania lokat terminowych, Regulaminach promocji oraz na stronie BOŚ Państwa wszelkie pytania odpowiedzą nasi konsultanci, prosimy dzwonić pod numer: 801 355 455 | 10 min. czytania Maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki określone jest w przepisach. Limit ten musi być przestrzegany zarówno przez banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe. Warto więc wiedzieć, ile on wynosi i jak go obliczyć, ponieważ maksymalne oprocentowanie kredytu nie jest stałe, lecz zależy od wysokości pewnych wskaźników. Z tego artykułu dowiesz się: Co to jest oprocentowanie kredytu? Dlaczego kredyty są oprocentowane? Oprocentowanie kredytu a prawo. Co mówi o maksymalnym poziomie? Jak wyliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego Maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego Maksymalne oprocentowanie kredytu a RRSO Czy oprocentowanie kredytów może wzrosnąć w trakcie spłacania? Więcej Oprocentowanie kredytu stanowi najważniejszy koszt zaciągnięcia zobowiązania, dlatego właśnie na ten parametr zwracamy w pierwszej kolejności uwagę, porównując oferty kredytowe. Banki i firmy pozabankowe mogą samodzielnie ustalać jego wysokość, jednak muszą przestrzegać przepisów narzucających górny limit oprocentowania. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat tego, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego, gotówkowego oraz pożyczek, a także co wpływa na jego wysokość. Co to jest oprocentowanie kredytu? Dlaczego kredyty są oprocentowane? Na początku wyjaśnijmy dokładnie, co to jest oprocentowanie kredytu. Jest to nic innego jak wyrażony w procentach wskaźnik określający koszt zaciągnięcia zobowiązania w skali roku. Na podstawie oprocentowania wyliczane są odsetki, które powiększają raty kredytowe. Każda rata składa się zatem z części kapitałowej i odsetkowej. To, ile wynosi oprocentowanie kredytu, zależy w głównej mierze od polityki banku. Każda instytucja określa bowiem jego wysokość w sposób indywidualny. Jedynym ograniczeniem jest górny limit oprocentowania określony w przepisach, czyli właśnie maksymalne oprocentowanie kredytu. Nie należy go mylić z maksymalną stopą procentową, ponieważ to pojęcie odnosi się głównie do wskaźników referencyjnych obowiązujących na rynku międzybankowym. Oprocentowanie kredytu w Polsce jest zazwyczaj stałe lub zmienne. To pierwsze towarzyszy najczęściej zobowiązaniom krótkoterminowym i daje pewność, że wysokość odsetek nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie zmienne natomiast nie daje takiej gwarancji, co oznacza, że przez pewien czas możemy płacić znacznie niższe raty, ale też mogą one ulec zwiększeniu. Oprocentowanie kredytu a prawo. Co mówi o maksymalnym poziomie? Maksymalne oprocentowanie kredytu określa ustawa antylichwiarska oraz Kodeks cywilny. Warto tu jednak nadmienić, że ustawa antylichwiarska reguluje szczegółowo przede wszystkim górny limit kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego, natomiast w zakresie oprocentowania odwołuje się do Kodeksu cywilnego. Najważniejsza podstawa prawna określająca maksymalne oprocentowanie kredytu w odniesieniu do odsetek zawiera się więc w art. 359 § 2 kc. Zatem ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu zgodnie z przepisami? Otóż maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może wynieść więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych. Są one równe sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Przejście na stałe oprocentowanie kredytu. Jak to zrobić, które banki dają taką możliwość i czy to się opłaca? Jak wyliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu? Wzór Na podstawie przepisów zawartych w Kodeksie cywilnym powstał wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu. Jak je obliczyć? Wystarczy wykonać następujące działanie: Maksymalne oprocentowanie kredytów = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego). Chcąc obliczyć górny limit oprocentowania kredytu, należy znać aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP. Jest ona określana przez Radę Polityki Pieniężnej działającej przy Narodowym Banku Polskim. Ostatni raz RPP zmieniła wysokość stopy referencyjnej 7 lipca 2022 roku, podnosząc ją do 6,50%. Oznacza to, że aktualnie maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi: 2 x (6,50% + 3,5%) = 2 x 10,00% = 20% Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego Korzystając z powyższego wzoru, nietrudno obliczyć, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego. Od 8 czerwca 2022 r. jest to 20%, natomiast wcześniej wynosiło ono 19,00%, ponieważ obowiązywała niższa stopa referencyjna. Aktualnie 20% to najwyższe oprocentowanie kredytu, jakie może być zastosowane przez banki przy udzielaniu tego rodzaju finansowania. W praktyce jednak maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest stosowane jedynie przez pojedyncze banki. Większość z nich określa je na niższym poziomie, co łatwo sprawdzić w rankingu kredytów gotówkowych. Obecnie bez problemu można znaleźć kredyt z oprocentowaniem 7-8%. Należy jednak mieć świadomość, że jeśli wzrośnie stopa referencyjna NBP, maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego również się podniesie, co może przełożyć się także na wzrost oprocentowania kredytów oferowanych w bankach. Działa to jednak w dwie strony, zatem ewentualna decyzja RPP o obniżce stóp spowoduje, że kredyty gotówkowe będą tańsze. Maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest określane przez dokładnie ten sam przepis Kodeksu cywilnego, o którym mówiliśmy wyżej. Zatem każdy kredyt udzielany osobie fizycznej w kwocie do 255 550 zł nie powinien mieć dzisiaj wyższego oprocentowania niż równowartość dwukrotności odsetek ustawowych. Dotyczy to pożyczek i kredytów gotówkowych, kredytów odnawialnych, konsolidacyjnych i wszelkich innych, które udzielane są klientom indywidualnym na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Jak ustalić maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego? Poprzez zastosowanie wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego). Warto też pamiętać, że Ustawa o kredycie konsumenckim określa także maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu, które nie mogą przekroczyć 25% pożyczonej kwoty oraz 30% za każdy rok kredytowania. Maksymalne oprocentowanie kredytu firmowego Banki rzadko prezentują w swoich ofertach konkretne oprocentowanie kredytu firmowego. Jego wysokość jest zwykle ustalana indywidualnie w zależności od sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, wysokości zobowiązania oraz rodzaju zabezpieczeń. Jednak i w tym przypadku banki muszą przestrzegać określonych limitów. Maksymalne oprocentowanie kredytu firmowego nie może być bowiem większe niż dwukrotność obowiązujących aktualnie odsetek ustawowych. Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej Karty kredytowe, jakie w portfelach ma wielu Polaków, również są rodzajem kredytu, którego maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Jeśli stopa referencyjna wynosi 6,50%, maksymalne oprocentowanie karty kredytowej wynosi 20%. Maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej Polacy dość chętnie sięgają również po pożyczki pozabankowe. Szczególną popularnością cieszą się szybkie chwilówki online, które można zaciągnąć w prosty sposób przez Internet. Maksymalne oprocentowanie takich pożyczek reguluje również Kodeks cywilny. Od 7 lipca 2022 r. maksymalne odsetki od pożyczki pozabankowej nie mogą zatem przekroczyć 20%. Firmy pożyczkowe w przeciwieństwie do banków z reguły stosują maksymalne oprocentowanie dla pożyczek online. Do tego naliczają wysokie prowizje i dlatego korzystanie z takich produktów wiąże się z dość wysokimi kosztami. Więcej przeczytasz tu: Ustawa antylichwiarska 2022. Poznaj nowe przepisy dotyczące udzielania pożyczek! Maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej Kodeks cywilny w art. 359 § 2 określa maksymalną wysokość odsetek od każdej czynności prawnej, a nie tylko od kredytów. Pod przepis ten podlegają zatem również umowy pożyczki zawierane między osobami prywatnymi. Maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej w 2022 r. nie może więc przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, a więc po 7 lipca 2022 r. wysokości 20%. Należy jednak pamiętać, że pożyczki prywatne nie podlegają Ustawie o kredycie konsumenckim. Z tego względu, nawet jeśli pożyczkodawca zaproponuje zgodnie z przepisami maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej, może jednocześnie określić dość wysokie pozostałe opłaty np. prowizję. Nie musi bowiem przestrzegać limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego. Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest najczęściej niższe niż oprocentowanie kredytu gotówkowego ze względu na długi okres kredytowania. Niezwykle rzadko więc osiąga poziom górnego limitu. Warto jednak zwracać uwagę na to, ile wynosi aktualnie maksymalne oprocentowanie, ponieważ ma ono wpływ na zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych. Jeśli górny limit rośnie, to wzrasta również maksymalne oprocentowanie i rata kredytu hipotecznego, co szerzej wyjaśnimy w dalszej części tekstu. Maksymalne oprocentowanie kredytu a RRSO Od tego, jakie jest oprocentowanie kredytu w skali roku, zależy zysk banku z tytułu pożyczenia pieniędzy klientowi. Na zysk ten jednak wpływ ma także prowizja za udzielenie kredytu i inne opłaty wynikające z umowy kredytowej. Właśnie dlatego porównując oferty kredytów, warto zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie kredytu, ale na wszystkie koszty. Reprezentuje je specjalny wskaźnik tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W RRSO zawiera się nie tylko nominalne oprocentowanie kredytu, ale także wszelkie inne opłaty pobierane przez bank w ramach umowy kredytowej. Zdarza się więc, że kredyt z niskim oprocentowaniem jest dość drogi i najczęściej wynika to z wysokiej prowizji. Najlepiej przedstawiają to poniższe przykładowe oferty kredytów gotówkowych: Bank A – oferuje kredyt z oprocentowaniem 7,2% i prowizją 3,29% – RRSO takiego kredytu w wysokości 20000 zł na okres 48 miesięcy wynosi 9,25%, Bank B – oferuje kredyt z oprocentowaniem 8,69% i prowizją 0% – RRSO takiego kredytu w wysokości 20000 zł na okres 48 miesięcy wynosi 9,04%. W banku B pożyczymy zatem taniej gotówkę, pomimo wyższego oprocentowania niż w banku A. Maksymalne RRSO w przypadku kredytów konsumenckich nie powinno przekraczać sumy dwukrotności aktualnych odsetek ustawowych oraz maksymalnych kosztów pozaodsetkowych. Jak już wiemy, wysokość maksymalnego oprocentowania zmienia się w zależności od wysokości stóp referencyjnych ustalanych przez NBP. Maksymalne RRSO w 2022 r. może więc ulec zmianie, jeśli RPP podejmie decyzję o podwyżce lub obniżce stóp. Co więcej, planowane są zmiany także w wysokości górnych limitów kosztów pozaodsetkowych w ramach nowej ustawy antylichwiarskiej, co również przełoży się na max RRSO. Czy oprocentowanie kredytów może wzrosnąć w trakcie spłacania? Oprocentowanie kredytu może wzrosnąć w trakcie spłacania zobowiązania tylko wtedy, jeśli wzięliśmy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych, których oprocentowanie zależy od stałej marży banku i zmiennej wartości WIBOR(R). Jeśli RPP podniesie stopę referencyjną, wzrośnie również WIBOR(R), a wraz z nim oprocentowanie kredytu. Może mieć jednak miejsce odwrotna sytuacja, gdy obniżka stóp spowoduje zmniejszenie WIBOR(R) i spadek oprocentowania, co przełoży się na obniżenie wysokości rat. Zmiany oprocentowania kredytów trudno przewidzieć. Osoby, które zaciągnęły kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, muszą się więc liczyć z ryzykiem jego wzrostu w przyszłości. Warto tu pamiętać, że stopa procentowa kredytu zależy w tym przypadku w dużej mierze od sytuacji na rynku – RPP podnosi bowiem stopy referencyjne w celu walki z inflacją lub umocnienia złotówki, czyli w okresach kryzysowych dla polskiej gospodarki. Chcąc się ustrzec przed ryzykiem wzrostu oprocentowania, warto rozważyć kredyt ze stałym oprocentowaniem. Druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych! Czy warto przenieść pieniądze z banku? Które obligacje dadzą ochronę przed inflacją?Wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania rządowych obligacji oszczędnościowych. W pierwszym roku inwestycji długoterminowe obligacje będą płaciły nawet 3-4%, a więc tyle ile najhojniejsze banki. A później nawet po kilkanaście procent w skali roku. Co zmienia się od maja w opłacalności lokowania pieniędzy w obligacje? Ile wynosi oprocentowanie obligacji? Które obligacje najlepiej ochronią przed inflacją? I jakie jest ryzyko?Przed chwilą mieliście okazję czytać na „Subiektywnie o Finansach” sprawozdanie Maćka Bednarka ze stanu gry na rynku depozytów bankowych. Ewidentnie coś się ruszyło – dokładnie tak, jak pisaliśmy jakiś czas temu, czyli z kilkumiesięcznym opóźnieniem w stosunku do początku podwyżek stóp procentowych również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Oprocentowanie najlepszych depozytów w dużej części banków – nie wyłączając tych największych, generalnie najbardziej skąpych – osiągnęło 3% w skali roku (czasem jest to ciut więcej, a najlepsze opcje w pojedynczych bankach dają nawet 4,5% w skali roku). Jeśli Twój bank nie daje dziś choćby tych 3% – to znaczy, że Cię nie ma się jednak z czego cieszyć, bo inflacja też „odlatuje”, sięgając ponad 12%. Oznacza to, że realna utrata wartości oszczędności w banku wciąż jest mniej więcej taka sama – 8-9% w skali roku. No i wciąż oprocentowanie depozytów nawet nie próbuje doścignąć poziomu wskaźnika WIBOR. Ale nie tylko w depozytach bankowych się ruszyło. Od 1 maja wchodzi w życie druga w tym roku podwyżka oprocentowania obligacji skarbowych (pierwsza była w lutym i trąbiliśmy o niej na „Subiektywnie o Finansach”). Warto zwrócić uwagę na obligacje, bo te długoterminowe od dawna dają znacznie lepszą ochronę przed inflacją niż depozyty bankowe. Co nie znaczy, że 100-procentową. Ile wynosi oprocentowanie obligacji od maja 2022 r.?>>> Obligacje trzymiesięczne (OTS) zamiast obecnego oprocentowania 1% w skali roku „zapłacą” 1,5% w skali roku. Zysk netto inwestora wyniesie jednak z grubsza 1,2%, bo od mikroskopijnego oprocentowania resort finansów potrąci sobie jeszcze podatek Belki. Trzymiesięczne obligacje były do niedawna hitem w ofercie rządowej, przypadała na nie połowa łącznego popytu. Ale teraz zapewne przestaną być tak popularne, skoro w dużej części banków można dostać dwa razy tyle na depozycie.>>> Obligacje dwuletnie (DOS) zamiast obecnego oprocentowania 1,5% „zapłacą” 3% w skali roku. Zysk netto inwestora, po potrąceniu podatku Belki, wyniesie nieco ponad 2,4% w skali roku. To wciąż mniej niż to, co płacą najlepsze banki na rynku. Zwłaszcza że oprocentowanie depozytów pewnie jeszcze pójdzie w górę, a kupując dwuletnie obligacje, „zamrażamy” oprocentowanie na stałym poziomie na cały okres się, że w obecnej sytuacji na rynku bankowym i trzymiesięczne, i dwuletnie obligacje mocno straciły na atrakcyjności pomimo podwyżki oprocentowania. Co innego obligacje trzyletnie.>>> Obligacje trzyletnie (TOZ), których oprocentowanie jest uzależnione od stawki WIBOR 6M (obecnie wynoszącej 6,15%) i nadal będzie obliczane według tej metody, ale wzrośnie stałe oprocentowanie w pierwszym półrocznym okresie odsetkowym – z 1,6% do 3,1%. To czyni te papiery ciekawym instrumentem do inwestowania. Przez pierwszych sześć miesięcy zarabia się mniej więcej tyle, co w niezłym banku, a potem – dwa razy tyle. Przy założeniu, że WIBOR 6M pozostałby na obecnym poziomie (ok. 6%) przez trzy lata, uśrednione roczne oprocentowanie wyniosłoby 5,5%, a po potrąceniu podatku Belki – niecałe 4,5% w skali też: Inwestowanie w obligacje korporacyjne: czy może się opłacić? Oprocentowanie uzależnione od stawki WIBOR i… ( ————Boisz się inwestowania? Skorzystaj z bankowych promocjiObawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku na 0,00001%? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?—————Czy obligacje antyinflacyjne rzeczywiście ochronią przed inflacją?W górę idzie też oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych, czyli tych, w których oprocentowanie jest uwarunkowane GUS-owskim wskaźnikiem inflacji. Nie są one tak popularne jak te „krótkie”, ale zapewniają – przy wysokiej inflacji – wyższe nominalne oprocentowanie. Ile teraz będzie można zarobić?>>> Obligacje czteroletnie (COI) w pierwszym rocznym okresie odsetkowym będą „płaciły” 3,3% zamiast obecnych 1,8% (co czyni to pierwszoroczne oprocentowanie zbliżonym do porządnego depozytu bankowego). W kolejnych rocznych okresach odsetkowych oprocentowanie będzie wynosiło tyle ile inflacja w poprzednim roku – a dokładniej: za poprzednich 12 miesięcy – plus 1 pkt proc.>>> Obligacje dziesięcioletnie (zwane emerytalnymi, a w skrócie EDO) w pierwszym roku „zapłacą” 3,7%, zaś w kolejnych latach tyle, ile inflacja plus 1,25%. To oznacza, że przy obecnym poziomie inflacji możemy liczyć – o ile się on utrzyma – na oprocentowanie rzędu 13,5% w skali roku, ale dopiero od drugiego wynosi realne oprocentowanie obligacji antyinflacyjnych? W przypadku obu obligacji bardzo trudno oszacować zarówno nominalny dochód inwestora, jak i poziom ochrony przed inflacją. Są dwie rzeczy, które utrudniają oszacowanie realnej rentowności inwestycji. Pierwszym jest oczywiście stałe oprocentowanie w pierwszym roku – 3,3-3,7%. Na dziś oznacza to, że przez ten pierwszy rok „tracimy” jakieś 8-9% realnej wartości pieniędzy. W kolejnych latach jest już odrabianie tych strat, bo oprocentowanie jest o 1-1,25 pkt proc. wyższe niż rzeczy więcej czasu na odrobienie strat mają ci, którzy kupią obligacje dziesięcioletnie. W przypadku czteroletnich raczej zabraknie lat na uzyskanie realnej ochrony przed inflacją. Zwłaszcza, że przecież jest też podatek Belki (19% od zysku).Drugim powodem jest sposób „wliczania” inflacji do oprocentowania obligacji. Jeśli kupię majowe obligacje, to podstawą do obliczania odsetek będzie wskaźnik inflacji podany przez GUS w kwietniu (czyli za okres od kwietnia poprzedniego roku do marca bieżącego). Mamy siłą rzeczy roczne przesunięcie – oprocentowanie obligacji zależy od inflacji w poprzednim to na korzyść inwestora, o ile inflacja spada (w poprzednim roku była wyższa, więc i oprocentowanie jest wyższe niż bieżąca inflacja, czyli realnie pieniądz zyskuje na wartości). I na niekorzyść, gdy inflacja rośnie, naliczone oprocentowanie za poprzedni rok jest niższe od bieżącej erozji wartości też: Obligacje antydrożyźniane – czy to lek na inflację? Sprawdzam ( przypadku obligacji dziesięcioletnich nie bez znaczenia jest fakt, że w ich przypadku następuje kapitalizacja odsetek naliczanych w kolejnych latach (czyli są one dopisywane do kapitału i w każdym kolejnym roku odsetki są liczone od wyższej kwoty). Przy dość wysokiej inflacji (a więc i zauważalnych odsetkach) efekt kuli śniegowej może przynieść zaskakująco dobre z tego „uzysku” z kapitalizacji odsetek zabierze podatek Belki, ale tu przynajmniej „zarabiamy” tą kapitalizacją na zapłacenie podatku Belki – przy innych typach obligacji też podatek Belki jest pobierany, ale jest on czystą stratą.———————————–ZAPROSZENIE:Sprawdź inwestowanie w obligacje z oprocentowaniem uzależnionym od stawki WIBOR z Michael / Strom. W czasie wysokiej inflacji i rosnących stóp część pieniędzy trzymam w aktywach, z których dochód jest uzależniony od wskaźnika WIBOR. Należą do nich obligacje trzyletnie, o których pisałem tutaj oraz obligacje emitowane przez firmy. Więcej o nich pisałem tutaj. Do inwestowania w obligacje korporacyjne polecam biuro maklerskie Michael / Strom. Z jego pomocą kupiłem większość obligacji korporacyjnych w moim portfelu. Każdy klient dostaje doradcę, którego można zasypać pytaniami (jest to bardzo duże wsparcie). Do tego mają wygodny system umożliwiający kupowanie obligacji przez internet. I kilka nowych propozycji inwestowania oszczędności w każdym miesiącu oraz rozbudowany rynek wtórny (czyli można odkupić obligacje od innego klienta biura maklerskiego albo od samego Michael / Strom (to fajna opcja, ubiłem dzięki temu niedawno dobry interes). Można to wszystko przetestować pod tym linkiem. Warto przynajmniej rozważyć, bo obligacje oparte na wskaźniku WIBOR mogą być jednym ze sposobów ścigania wysokiej inflacji.———————————–500+ minus inflacja. Ile wynosi oprocentowanie obligacji rodzinnych?Kto pobiera świadczenie 500+ może kupić – do wysokości pobranych świadczeń – obligacje rodzinne. Wszystkich posiadaczy dzieci i oszczędności bardzo zachęcam do obczajenia tej możliwości. Wiem, że często te dwie rzeczy się wykluczają, ale… Do rzeczy: obligacje rodzinne występują w dwóch wersjach. Ile wynosi oprocentowanie tych obligacji?>>> Obligacje sześcioletnie (ROS) będą w pierwszym roku „płaciły” 3,5%, a w kolejnych latach będą indeksowane inflacją powiększoną o marżę 1,5% (czyli większą niż przy obligacjach EDO). Tutaj też jest doroczna kapitalizacja odsetek, która pozwala „zarobić” na podatek Belki.>>> Obligacje dwunastoletnie (ROD) będą w pierwszym roku „płaciły” aż 4%, a w kolejnych latach – aż 1,75% powyżej wskaźnika inflacji (naliczanego – jak w przypadkach innych obligacji antyinflacyjnych – z „poślizgiem”). Gdyby za rok inflacja wynosiła tyle ile dziś (12,3%), to w kolejnym roku posiadacze obligacji ROD zainkasują oprocentowanie w wysokości… 14%. Tutaj też mamy coroczną kapitalizację ostatnie obligacje – ze względu na wysoką premię powyżej poziomu inflacji, dłuższy okres inwestowania (strata z pierwszego roku rozkłada się na większą liczbę lat) oraz kapitalizację odsetek – moim zdaniem dają poważną szansę na to, by uchronić realną wartość oszczędności przed 11 lat inwestowania w papiery ROD można uzyskać łącznie ponad 19% premii w stosunku do inflacji (pomijam roczne przesunięcie w jej „wliczaniu” w oprocentowanie). Obecna „strata” realnej wartości pieniądza w pierwszym roku (różnica między oprocentowaniem 4% a realnym poziomem inflacji) wynosi 8%. To oznacza, że zostaje jeszcze ponad 10% nadwyżki ponad inflację. Owszem, jest podatek Belki, ale z drugiej strony jest też kapitalizacja odsetek, która mniej więcej równoważy uszczerbek powstały z powodu naliczania „belkowego”.______________________________Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach”, zapisz się na mój newsletter i bądźmy w kontakcie!______________________________Lokowanie pieniędzy w obligacje: jakie jest ryzyko?Krótko pisząc: jeśli jesteś dzieciaty, dzieciata i zastanawiasz się, co zrobić z oszczędnościami, to nie ma pewniejszego sposobu ich ochrony przed inflacją jak obligacje rodzinne. Jeśli nie masz dzieci (albo już są pełnoletnie i 500+ nie przysługuje), to wydaje się, że w miarę kompleksową ochronę przed inflacją mają szansę zapewnić obligacje dziesięcioletnie (8% straty realnej wartości pieniądza w pierwszym roku, a potem odrabianie 10% przez dziewięć lat plus kapitalizacja minus podatek Belki, a te dwa czynniki mniej więcej się neutralizują).Ryzyko? Oczywiście jest nim upadek państwa polskiego albo jego niewypłacalność. Jakie jest prawdopodobieństwo? Cóż, z jednej strony wydaje się, że jest to scenariusz bardzo mało prawdopodobny, ale z drugiej jeśli nie uda się opanować inflacji i załamie się kurs złotego, to nastąpi też krach budżetu państwa i rząd może nie mieć z czego spłacać nawet jeśli będzie je spłacał, to przy inflacji wynoszącej np. 40% w skali roku i ciągle rosnącej żadna inwestycja wyrażona w walucie, której dotyczy taki problem, nie ma szans przynieść realnego zysku. Dlatego, choć mam w prywatnym portfelu obligacje (dwuletnie, dziesięcioletnie, dwunastoletnie), to ich udział nie przekracza 10-15% wszystkich moich oszczędności (momentami ten udział dochodził do 20%).Zarabiam na obligacjach ponad 10% w skali roku, ale mimo wszystko nie jestem skłonny włożyć 100% swoich pieniędzy w inwestycję opartą wyłącznie na wiarygodności jednego państwa (niebędącego potęgą światową) i jednej waluty (nie mającej reputacji tak wysokiej jak najpotężniejsze waluty świata).Jak kupić obligacje? Można to zrobić osobiście w niektórych oddziałach PKO BP, a także w placówkach biura maklerskiego tego banku. Można też wypełnić taką dyspozycję telefonicznie oraz w internecie (na stronie Ten ostatni sposób jest najwygodniejszy. Trzeba wypełnić formularz, podać trochę danych na swój temat i przelać pieniądze (koniecznie z tego samego konta, które zdefiniowaliśmy uprzednio na stronie internetowej zakupu obligacji). Po zakończeniu „życia” obligacji pieniądze – razem z odsetkami – automatycznie wrócą na rachunek, z którego można wycofać się wcześniej z inwestycji? Tak, w przypadku wcześniejszej odsprzedaży obligacji Skarbowi Państwa od każdej obligacji, wartej 100 zł, nalicza się 70 gr. kary. W przeliczeniu na wartość początkową inwestycji jest to 0,7%. Dla długoterminowych papierów (ta opłata dotyczy obligacji od dwuletnich do sześcioletnich) mówimy więc o odcięciu tylko niewielkiej części zysków z ostatniego roku inwestycji. W przypadku rezygnacji w pierwszym roku albo w przypadku krótkoterminowych obligacji, np. dwuletnich, ból jest przypadku obligacji trzymiesięcznych wcześniejsze wycofanie oznacza utratę wszystkich odsetek (ale to raczej sytuacja rzadko spotykana, zwykle inwestor potrafi „wytrzymać” do momentu wygaśnięcia obligacji). Z kolei w przypadku 10-letnich i 12-letnich obligacji opłata wynosi 2 zł od każdej obligacji (czyli 2% od wartości nominalnej papieru). Od drugiego roku, przynajmniej przy obecnym oprocentowaniu, staje się raczej bezbolesna.———————————–ZAPROSZENIE:Wypróbuj aplikację do inwestowania WEALTHSEED, w której znajdziesz akcje, fundusze i 450 ETF-ów z całego świata. W inwestowaniu liczy się pomysł (to po Twojej stronie) oraz możliwości i koszty (to po stronie wybranego przez Ciebie dostawcy). Ja zapraszam do przetestowania nowej aplikacji do inwestowania – Wealthseed. Weszła na rynek zaledwie kilka tygodni temu, a jej recenzję przeczytasz tutaj. Oferuje możliwość inwestowania z poziomu smartfonu w akcje, fundusze inwestycyjne i ETF-y z całego świata. Jest ładna, wygodna, a wyszukiwarka instrumentów finansowych robi różnicę. Wszystkie inwestycje można mieć „pod ręką”. Wealthseed oferuje ponad 450 ETF-ów z całego świata. Przykłady ciekawych inwestycji z Wealthseed znajdziesz w tym tekście. W tych setkach ETF-ów zawierają się te, które są dla mnie najważniejsze, te od najważniejszych emitentów: BlackRock, Vanguard, State Street, Invesco, DWS. Aplikację Wealthseed ściągniesz na smartfona przez ten link.———————————–zdjęcie tytułowe: OttawaGraphics/Geralt/Pixabay jolanta37 300zl-103,5% x-3,5%x=3,5%*300zl/103,5%x=1050/103,5x=10,14zl300zl-10,14zl=289, po ro ku na koncie bylo 300zl trzeba wplacic 289,86zl 2 votes Thanks 8

oprocentowanie oszczędności wynosi 12 w stosunku rocznym